银保监会就短期健康险业务规范征求意见续保、停售、定价将有据可依

1月7日，《每日经济新闻》记者从相关渠道获悉，银保监会已于近期下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，对短期健康保险范围、产品设计、续保、停售、定价等方面进行规范。

“因为之前市场上很多短期健康险产品的设计并不完全是严格遵守精算原则弄的，有一些就是跟风设计，产品卖得好就卖，卖不好就停售，所以产品的续保、定价、停售等环节存在一定的缺陷。”某险企内部人士对《每日经济新闻》记者表示，若《征求意见稿》通过并正式发布，它可以让市场上的产品更规范，也能给消费者权益更多的保护。

不得使用“连续投保”“自动续保”等宣传语

《征求意见稿》直接表明，此次规范的短期健康保险，主要是指向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险产品，并对短期健康险的产品设计、续保、停售、定价等方面给出了明确规范。

产品设计方面，《征求意见稿》要求，保险公司开发设计的短期健康保险产品，应当以提升人民群众的健康保障水平，满足多层次、多样化的健康保障需求为根本，着力提供满足人民群众需求的健康保障与健康管理服务。保险公司开发的短期健康保险产品应当在保险条款中对保险期间、保险责任、除外责任、保费缴纳方式、等待期设置、宽限期设置、保险金额、免赔额、赔付比例、理赔条件、退保约定等进行清晰、明确、无歧义的表述。

产品续保方面，保险公司开发的短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“非保证续保”条款。非保证续保条款中应当包含以下表述：本产品保险期间为一年。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，交纳保险费，并获得新的保险合同。保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“连续投保”“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

停售方面，保险公司不得随意停售在售的短期健康保险产品，侵害保险消费者权益。保险公司停售短期健康保险产品的，应当将停售的具体原因、具体时间，以及后续服务措施等信息通过公司官网、销售渠道，以及报刊、即时通讯等便于公众知晓的方式披露告知保险消费者，并为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务，在保险期间届满时提供必要且合理的转保服务。

保险公司主动停售保险产品的，应当至少在产品停售前15日披露相关信息。保险公司因产品设计存在违法违规等问题被监管机构责令叫停的，应当于监管叫停之日起3日内披露相关信息。

保险公司对已经停售的短期健康保险产品应当及时清理注销。保险公司对已经停售产品进行重新销售的，应当向监管部门重新审批或备案保险产品。

违反规定将被暂停开展新业务、吊销管理人员任职资格

此外，《征求意见稿》还要求保险公司以合理方式引导保险消费者完整阅读保险条款，使投保人充分了解保险产品及服务等信息。

保险公司将短期健康险开发设计成主险产品的，不得强制要求保险消费者在购买主险产品的同时，必须购买该公司其他产品。保险公司将短期健康险开发设计成附加险产品的，应当明确告知保险消费者附加险所对应的主险产品情况，并由保险消费者自主决定是否购买该产品组合。保险公司不得在附加险产品条款中限制投保人单独解除附加险合同的权利。

将短期健康险当做主险销售的保险公司，还应向保险消费者提供“短期健康保险产品投保提示书”，并重点提示投保人如实告知义务及未如实告知会造成的后果；保险责任及除外责任；保险期间；保险金额、赔付比例；免赔额；等待期；约定的医疗服务机构；产品续保及投保年龄大小与保费高低具有关联性等情况；中国银保监会规定的其他告知事项等。

同时，保险公司应当加强对短期健康保险产品的核保、理赔管理，规范设定健康告知信息，健康告知信息的设定不得出现有违一般医学常识等情形。保险公司应当引导保险消费者向保险公司履行如实告知义务。

保险公司不得惜赔、无理拒赔。严禁保险公司通过设定产品拒赔率等考核指标，影响保险消费者正常、合理的理赔诉求，以弥补因产品定价假设不合理、不科学造成的实际经营损失，侵害消费者利益。

对于违反《征求意见稿》规范内容的机构，中国银保监会将视情节严重程度，依法依规追究保险公司和相关责任人责任。对于情节严重的，中国银保监会将采取包括暂停开展新业务、吊销公司管理人员任职资格等行政处罚措施。

目前，该《征求意见稿》还在征求意见阶段，尚未正式公布。“若《征求意见稿》实施，保险公司再设计一些短期健康产品的时候将更加谨慎，产品也会更加规范。”上述某险企内部人士对《每日经济新闻》记者表示，无论是在升级迭代还是停售退出方面，短期健康险的产品都将更规范。