银保监会排查2021年保单给付与退保风险三类网点被重点关注

为摸清风险底数，人身险公司每年例行的给付与退保风险排查开始了。

近日，银保监会下发《关于做好2021年满期给付与退保风险排查和客户服务工作的通知》，

要求重点关注银邮渠道三类网点的满期给付与退保风险排查，一是前期可能存在“信贷捆绑”销售的网点，二是可能存在“存单变保单”、长险短做等销售误导的网点，三是已经终止代理合作关系的网点。

三类网点被点名排查

银保监会在通知中提出了今年各类销售渠道风险排查的重点。

银邮代理渠道应重点应关注三类网点，一是存在“信贷捆绑”销售的网点，表现为银邮代理机构向贷款客户捆绑销售保险产品，客户可能短期内退保。二是可能存在销售误导的网点。应采取排查客户信息不真实保单、失效保单、老年投保人保单、投诉件等方法，摸清网点在销售过程中是否存在向客户承诺收益、“存单变保单”、长险短做、期交趸做等误导行为。三是已终止代理合作关系的网点，尤其是既往业务量较大的绩优网点。

银保监会要求，通过风险排查，应掌握上述三类网点的具体分布，捆绑销售的产品、销售期间和金额等，网点误导行为的具体表现形式及涉及的产品、销售期间和金额等，已终止代理合作关系网点的存量业务规模和销售期间等，并根据情况合理预估满期给付和退保期间、金额。

对于经代渠道，应重点采取排査失效保单和退保保单、测算有无套利空间等方法，关注经代公司是否存在经营风险，如大量采取股权方式对代理人进行激励，是否存在销售误导行为、整体套利行为等，排查由此导致的潜在退保风险。

对于个险渠道，要针对绩优业务员的保单、孤儿保单等，排查失效保单、老年投保人的保单，关注销售误导或者讲解不透彻导致的退保风险。

存单变保单等行为重点关注

产品业务方面，重点关注5年期以下保险产品。应从产品设计、销售策略、保单收益等角度充分、合理预估产品在较短年限内的退保情况，分析相关产品可能发生的保风险，提前做好资金安排。

保单收益可能低于客户预期的产品。包括红利分配水平显著低于客户预期的分红险产品，结算利率显著低于客户预期的万能险产品，存在较大浮亏的投连险产品等，防范因保单收益不及客户预期可能引发的投诉纠纷风险。

此外，还要求筛查有风险的期交产品，前期可能存在销售误导问题的产品，如销售过程中存在“存单变保单”、承诺收益、混淆费期与保险期、隐蹒真实缴费期等误导行为，易引发非正常给付和保风险的产品。

银保监会表示，各公司应根据险排查重点，结合公司产品及业务结构调整情况，全面、清晰掌握公司满期给付与退保风险情况，摸清风险底数。重点关注业务高峰期、重要节假日、舆论敏感期、产品及业务调整期间的风险情况，完善风险防控长效机制。

各人身险公司要根据风险排查实际情况撰写报告，在本月底前上报监管。