银保监会摸底明年满期给付与退保风险重点排查四类产品业务

银保监会人身险部近日向各银保监局、人身险公司下发《关于做好2021年满期给付与退保风险排查和客户服务工作的通知》，要求全面排查满期给付与退保风险情况，摸清风险底数。

《通知》显示，此次风险排查的重点业务和产品包括：

1、5年期以下产品。应从产品设计、销售策略、保单收益等角度充分、合理预估产品在较短年限内的退保情况，分析相关产品可能发生的退保风险，防范短期内集中退保可能造成的流动性风险，提前做好资金安排。

2、保单收益可能低于客户预期的产品。包括红利分配水平显著低于客户预期的分红险产品，结算利率显著低于客户预期的万能险产品，存在较大浮亏的投连险产品等，防范因保单收益不及客户预期可能引发的投诉纠纷风险。

3、期交产品。应采取排查客户信息不真实保单、老年投保人保单、客户回访不成功保单、存在投诉纠纷的保单、失效保单、超过宽限期仍未缴费的保单等方法，筛查有风险的期交产品。

4、前期可能存在销售误导问题的产品。如销售过程中存在“存单变保单”、承诺收益、混淆缴费期与保险期、隐瞒真实缴费期等误导行为，易引发非正常给付和退保风险的产品。

在渠道和网点方面，《通知》要求，此次风险排查的重点渠道和网点包括银邮代理渠道、经代渠道、个险渠道。

具体而言，银邮代理渠道应重点关注三类网点：

一是存在“信贷捆绑”销售的网点，表现为银邮代理机构向贷款客户捆绑销售保险产品，客户可能短期内退保。

二是可能存在销售误导的网点。应采取排查客户信息不真实保单、失效保单、老年投保人保单、投诉件等方法，摸清网点在销售过程中是否存在向客户承诺收益、“存单变保单”、长险短做、期交趸做等误导行为。

三是已终止代理合作关系的网点，尤其是既往业务量较大的绩优网点。

银保监会表示，通过风险排查，应掌握上述三类网点的具体分布，捆绑销售的产品、销售期间和金额等，网点误导行为的具体表现形式及涉及的产品、销售期间和金额等，已终止代理合作关系网点的存量业务规模和销售期间等，并根据上述情况合理预估满期给付和退保期间、金额。

在经代渠道，《通知》要求，应结合经代公司经营模式、销售品质管理等情况，采取排查失效保单和退保保单、测算有无套利空间等方法，关注经代公司是否存在经管风险，如大量采取股权方式对代理人进行激励，是否存在销售误导行为、整体套利行为等，排查由此导致的潜在退保风险，并将风险细化至具体经代公司。

对个险渠道，《通知》要求，应针对既有业务员的保单、孤儿单等，采取排查失效保单、老年投保人保单等方法，关注由于个险营销员存在误导销售行为或对产品讲解不透彻导致的潜在退保风险。

银保监会要求，各人身险公司应结合风险排查实际情况，撰写风险排查报告，并填列2021年满期给付与退保年度统计预测表，风险排查报告应反映公司风险排查工作组织开展情况，根据公司统计和测算的相关数据，对未来五年满期给付和未来三年退保风险形势进行评估，重点分析发生现金流风险、满期给付与退保纠纷和非正常给付与退保事件的风险。