银保监会整顿意外险乱象着力规范骗保骗赔等欺诈行为

编者按：3月5日，银保监会网站发布《关于加快推进意外险改革的意见》，明确到2020年底，意外险费率市场化形成机制基本建立，发展环境持续优化，产品供给更加丰富。到2021年底，意外险费率市场化形成机制基本健全，标准化水平明显提升，市场格局更加规范有序，服务领域更加广泛，广大群众更加认可。

据银保监会人身险部相关负责人介绍，意外险是一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，社会需求广泛、客户数量较多。但当前意外险市场基础薄弱，定价机制科学性不强，销售行为不够规范，功能和作用发挥不够充分，与现代保险服务业的要求不相适应。

《意见》提出，将针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，组织开展意外险市场清理整顿。

银保监会明确意外险改革路线图

银保监会近日印发的《意见》强调，用两年时间扭转意外险市场乱象丛生的局面，主要围绕推进市场化定价改革、强化市场行为监管、夯实发展根基等三个方面采取相关举措。

《意见》明确，推进市场化定价改革。主要包括：健全意外险精算体系，进一步完善意外险定价假设规定，强化法定责任准备金监管，切实防范风险；建立产品价格回溯调整机制；编制意外险发生率表，探索建立意外伤害发生率表动态修订机制。

银保监会人身险部相关负责人介绍，上述工作拟于2020年底前完成。相关部门正研究商议意外险产品价格回溯调整机制，并广泛征求行业意见，调整机制的主要内容和框架在起草和讨论中。

此番印发的《意见》强调，将用两年时间扭转意外险市场乱象丛生的局面，到2021年底，基本健全意外险费率市场化形成机制，让市场格局更加规范有序，服务领域更加广泛，广大群众更加认可。

为加快推进意外险改革，《意见》将改革任务分解到银保监会机关有关部门和派出机构。主要围绕推进市场化定价改革、强化市场行为监管、夯实发展根基等三个方面采取相关举措。

一是推进市场化定价改革。主要包括健全意外险精算体系、建立产品价格回溯调整机制、编制意外险发生率表、大力推动产品自主创新等。

二是强化市场行为监管。主要包括集中整治市场突出问题、健全市场行为监管制度、建立健全信息披露机制、加强反保险欺诈工作等。

三是夯实发展根基。主要包括加强和改进监管、加快推进标准化建设、建立反保险欺诈长效协作机制等。《意见》对深化意外险市场改革、提高意外险服务经济社会发展能力、增强广大群众获得感具有重要意义。

此番印发的《意见》强调，将用两年时间扭转意外险市场乱象丛生的局面，到2021年底，基本健全意外险费率市场化形成机制，让市场格局更加规范有序，服务领域更加广泛，广大群众更加认可。

着力规范骗保、骗赔等保险欺诈行为

强化市场行为监管是此次意外险改革的一大举措。

《意见》指出，要集中整治市场突出问题、健全市场行为监管制度、建立健全信息披露机制、着力防范骗保、骗赔等保险欺诈行为。

具体而言，针对搭售和捆绑销售、手续费畸高、财务业务数据不真实等问题，按照市场主体全面自查自纠、监管部门进行重点检查的方式，组织开展意外险市场清理整顿。严格依法执行对机构和责任人的双罚制度，对违法违规的机构及人员依法清理一批、处罚一批、规范一批，并向社会公开通报处理情况。

据上述负责人透露，银保监会在前期调研摸排过程中，也发现了一些意外险的手续费率、渠道费用水平比较高。比如，银行借款人意外险、旅游意外险等，在部分个别地方，这类产品手续费率达到50%以上，航空意外险业务手续费在有的渠道超过了90%。今年，银保监会也会将这些内容作为重点规范的对象。

在意外险市场行为监管的政策规定上，《意见》要求全面查找制度漏洞，结合市场发展情况，制定统一的意外险专项监管制度，明确监管原则和尺度，维护市场竞争公平性。研究完善重点领域团体意外险与责任险监管制度，防止不正当竞争，促进团体意外险与责任险规范、协调发展。加强信息系统建设，研究丰富意外险统计分析指标，提高监管的信息化水平。

此外，《意见》明确，将依托保单信息登记平台，在保障客户信息安全基础上，建立健全意外险保单信息共享机制。针对恶意重复投保、高额投保等高风险客户，及时进行风险提示。研究制定“黑名单”“灰名单”标准。

今年将组织开展意外险市场清理整顿

上述负责人表示，2020年银保监会将组织开展意外险市场的清理整顿，或于近期启动。

《意见》强调，严格依法执行对机构和责任人的双罚制度，对违法违规的机构及人员依法清理一批、处罚一批、规范一批，并向社会公开通报处理情况。

《意见》提出，施行意外险价格定期回顾分析制度，采取市场主体自查、监管部门抽查、引导公众监督等方式，使产品定价“回头看”成为新常态。探索建立与内控水平、销售渠道、销售方式、赔付情况等因素挂钩的费率调整机制，逐步淘汰赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的产品。

上述负责人介绍，前期在调研摸排过程中发现了一些意外险的渠道费用水平较高。比如银行借款人意外险，乘意险、旅游意外险等，在有的渠道手续费率高达50%以上，航空意外险的手续费率在有的渠道超过了90%。这些在今年将会是重点规范的对象。

对于第三方平台管控下的意外险高手续费率，银保监会财产险部有关负责人介绍，银保监会注意到了第三方平台对手续费率的把控问题。在互联网保险经营过程中，保险机构在与第三方平台合作中有时处于相对弱势。银保监会有关部门正在修订互联网保险业务监管办法，对这一问题做了重点研究，目前政策正在制定中。

一些意外险产品有望降价

意外险是一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，社会需求广泛，客户数量众多。但当前来看，意外险市场问题重重。

银保监会数据显示，2019年，人身险公司实现意外险原保费收入649亿元，财产险公司实现意外险原保费收入527亿元。

《意见》提出，要推进市场化定价改革，主要包括健全意外险精算体系、建立产品价格回溯调整机制、编制意外险发生率表、大力推动产品自主创新。

目前，一些意外险产品存在赔付率过低、渠道费用过高、定价明显不合理的情况。因而，《意见》提出建立产品价格回溯调整机制。比如，施行意外险价格定期回顾分析制度，采取市场主体自查、监管部门抽查、引导公众监督等方式，使产品定价“回头看”成为新常态。探索建立与内控水平、销售渠道、销售方式、赔付情况等因素挂钩的费率调整机制。

就这一机制而言，银保监会人身险部与财险部等相关部门共同商议，并且广泛征求行业的意见，机制的主要内容框架还在起草讨论过程中。

银保监会人身险部有关负责人表示，银保监会重点会对市场行为进行规范，在此过程中，一些不合理的费用会受到挤压，一些不规范的行为也会受到处罚。所以，经过市场化改革，一些意外险产品在价格方面应该还有一些下降的空间。