银保监会谈疫情冲击银行资产质量：有效应对不良反弹

继央行发文称后期银行或面临更大不良处置压力后，银保监会疫情后首场发布会的焦点之一，也是银行资产质量问题。6月4日发布会上，银保监会强调，今年要有效应对银行不良资产反弹，坚决治理各种粉饰报表的行为。

有专家分析认为，“会有小幅的上升。”也有受访人士表示，当前出台的货币政策、财政政策都比较到位，可缓冲一定风险，银行资产质量有压力，但不必过于悲观。

一季度银行不良率表现如何？

全国不良率为1.91%，北京仅为0.6%

据银保监会5月中旬披露，2020年一季度末，商业银行不良贷款余额2.61万亿元，较上季末增加1986亿元；商业银行不良贷款率1.91%，较上季末增加0.05个百分点。按贷款分类看，商业银行正常贷款余额134万亿元，其中正常类贷款余额130万亿元，关注类贷款余额4.1万亿元。

6月4日发布会上，北京银保监局党委书记、局长李明肖公布的数据显示，一季度末北京银行业不良贷款率0.6%，4月末小幅上升至0.61%。“我们在全国仍然是领先的，拨备覆盖率是372%，展现出较强的韧性和抗风险能力。”

各家银行因主要客户所属行业、客户结构等不同，面临的资产质量压力也不一样。新京报记者上周走访北京部分银行，其中，北京银行小企业部门相关人员表示，该行小微客户重点客户群体为科技、文化类小微企业，科技企业整体经营情况相对平稳，文化企业中，涉及餐饮、文旅行业的小微企业，受疫情影响而导致的经营问题比较突出，该行对这类企业通过多种方式提供资金支持，有的通过扩大部分信贷帮企业度过阶段性困难，有的通过无缝衔接完成续贷，保证企业流动资金周转。截至2019年末，北京银行不良贷款率为1.4%。

“银行坏账确实有滞后反应，但不是所有银行不良率都必然上升。”工商银行北京市分行相关负责人告诉新京报记者，有的企业资金流一时遇到问题，给它贷款展期它或许就能活；有的企业是资金成本高、利润率薄，给它降低资金成本，帮它做一些改善，它或许也就能挺过去。据了解，工行北分还在陆续收回不良贷款，预计今年不良率会保持稳定。

但有的银行此前已背负了不小的坏账压力。如吉林银行不良贷款率自2015年开始连续4年上升，2019年末达到4.31%，不仅逼近监管方5%以下标准值的要求，且高于同期城商行不良贷款率2.245%的平均值。该行拨备覆盖率也自2018年起连续两年低于150%的监管红线。对此，吉林银行也在积极应对，通过司法请收、呆账核销、加大贷款重组及债权转让处置等方式来化解不良。

银行资产质量压力是否会爆发？

专家：当前政策可缓冲一定风险，对银行资产质量不必过于悲观

疫情面前，实体和金融体系势必要同舟共济。央行副行长潘功胜日前表示，银行的信贷资产质量与市场主体经营状况和经济增长状况是相互依存、相互影响的关系，如果任由市场主体倒闭，经济可能也会失速，银行的信贷资产质量也会恶化。

政府工作报告提出，中小微企业贷款延期还本付息政策再延长至明年3月底，对普惠型小微企业贷款应延尽延，对其他困难企业贷款协商延期。但对银行而言，意味着可能面临利润被侵蚀和不良承压。

对此，国家金融与发展实验室特聘研究员、新网银行首席研究员董希淼对新京报记者表示，只谈银行的不良贷款的走势情况，意义不是很大。它取决多重因素，包括机构自身不良贷款处置的力度，也与政策层面有关系。“如果一定要说的话，我觉得会有小幅的上升。”

在董希淼看来，银行业防范风险、化解不良并不是什么新问题，因为风险管理是银行业永恒的主题。“这些工作本来就是银行日常的‘规定动作’，只是现在因为经济下行周期叠加疫情的影响，压力会更大一些。目前，还不需要专门的应对方案，因为应对方案一直都有。”

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇对记者表示，疫情影响企业比较多，有些贷款不让催收，所以未来商业银行资产质量压力还比较大。但同时，由于货币政策、财政政策都发力比较到位，如央行创设新工具加大小微企业信贷投放、财政新增2万亿资金为企业纾困等，对有可能发生的风险起到一定缓冲作用，虽然银行压力很大，也不能过于悲观。

苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示，银行不良暴露本身有一定滞后性，如正常情况下，一笔贷款逾期60天或90天才会纳入不良，疫情期间监管又出台了很多延期还本付息的支持政策，提供了更长的缓冲期，风险暴露的时点也会因此延后。

其实银行业上一轮不良率爆发距离现在也不算遥远。银行业自2003-2013年经历了高速发展的黄金十年后，2014年前后曾出现过一轮不良上涨，有国有大行拨备覆盖率也一度跌破红线，不过近年银行业资产质量保卫战成效较好。“随着金融科技的发展，银行风控手段也更健全，如很多银行建立了大数据中心，贷后管理等更为精准，对客户的分层分级更到位。”黄大智称。

但对风险仍不能掉以轻心。黄大智称，除了信用贷会直接表现为滞后还款，抵押贷款可能也面临抵押物资产价格下降的问题，比如之前值100万现在可能只剩70万了。

当前银行业防范风险、降低不良的压力仍然较大。处置存量不良贷款、遏制新增不良贷款，成为当务之急。董希淼认为，要真正化解银行的信贷资产质量压力，还需标本兼治。既要坚持市场化改革取向，推动产业转型升级，尤其是要加快国有企业改革，硬化其预算约束。同时，要加快金融改革步伐，建设多层次资本市场体系，拓宽企业融资渠道，降低对银行体系的依赖。

如何防范化解重大金融风险？

银保监会：有效应对银行不良资产反弹放首位拒绝粉饰报表行为

今年是防范化解重大金融风险攻坚战的收官之年，在新冠肺炎疫情冲击下，任务更加复杂艰巨。谈到今年将采取哪些措施确保打赢防范化解重大金融风险攻坚战时，银保监会提到的第一点就是：有效应对银行不良资产反弹。

银保监会表示，坚决治理各种粉饰报表的行为，督促银行做实资产分类、真实暴露不良、足额计提拨备。疏通不良资产核销、批量转让及抵债资产处置等政策堵点，指导银行采用多种方式加大不良处置。

而在金融体系中，中小银行需要特别受到关注。全国政协委员、中国证监会原主席肖钢日前参加新京报两会沙龙时指出，中小银行的资本实力不够，不良资产的比率相对比较高，又承担着加大支持小微企业力度的重要任务，如何在这种情况下做好风险平衡，对于中小银行来说难度更大。

“要多种渠道补充中小银行资本。”银保监会表示，鼓励采取市场化方式引进投资者，包括外资和民营企业，鼓励依法合规的兼并、重组和股权投资。同时也积极推动增强银行内源性资本补充能力，提升资本使用效率。支持银行通过发行普通股、优先股、无固定期限资本债券、二级资本债等方式，拓宽资本补充渠道。鼓励地方政府通过多种方式筹集资金帮助中小银行补充资本。

此外，银保监会还提出要依法依规处置高风险金融机构、持之以恒整治影子银行、推动互联网金融风险市场出清、严厉打击金融腐败和违法犯罪。