银保监会通报近期人身险产品问题长线短做问题有所抬头

31日，中国银保监会人身险部通报了近期人身保险产品及监管报告报送有关问题，包括产品设计问题、产品条款表述问题、产品设计问题等。

在产品设计方面，长险短做问题有所抬头。比如，复星保德信、同方全球人寿和华泰人寿报送的某终身寿险，产品可灵活减保，且无比例限制，存在长险短做风险。阳光人寿报送的某终身寿险，产品前五年退保率过高，存在长险短做风险。

此外，万能险产品问题突出。例如，中华人寿报送的某万能型终身寿险，其万能账户以日为单位进行结算，但备案材料中并未说明其具备万能险按日结算的账户管理方式和管理能力，存在噱头营销风险。

在产品条款表述方面，出现了续保约定不合理的问题。如，中韩人寿、和泰人寿、富德生命人寿和中邮人寿报送的某医疗保险，条款约定保证续保期间届满时，公司如未收到不续保申请，则视同申请续保，侵害消费者选择权。太平人寿报送的某意外伤害保险，续保流程不合理，存在误导风险。

此外，还存在续保约定不完整、医疗处方审核约定不合理等问题。比如，交银康联人寿和中华人寿报送的某医疗保险，续保申请方式等内容缺失；爱心人寿报送的某医疗保险，保险条款中约定处方审核主体为第三方服务商，而非保险机构，未明确列明保险公司应当承担的审核责任。

在产品费率厘定方面，一方面产品费率厘定存在较大利率风险。例如，信泰人寿和恒大人寿报送的2款两全保险，利润测试投资收益率过高，与公司投资能力和市场利率趋势不符。另一方面健康保险产品存在基于基因检测结果进行区别定价的情况。比如横琴人寿报送的某疾病保险，条款约定可根据指定机构基因检测结果调节费率水平，不符合《健康保险管理办法》要求。

此外，产品报送材料不规范的老问题依然存在。比如，大家养老报送的某医疗保险，精算报告未经总精算师签字。工银安盛人寿未严格按照《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》有关要求，任命不符合资质人员担任公司法律责任人。