大家好,关于银行不良越来越多很多朋友都还不太明白,今天小编就来为大家分享关于银行不良率一般多少的知识,希望对各位有所帮助!
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现在有的银行不良率能达到10%。这么高的不良,离倒闭还远吗?为什么银行不良贷款率高于2%以上就怕得不得了,担心金融风险?最近银行板块,为什么一直在跌呢?河南12家银行不良率超20%,个别超40%,农商行为何屡陷困境?现在有的银行不良率能达到10%。这么高的不良,离倒闭还远吗?谢谢邀请,实际上,银行不良资产是很多人不愿意投资银行股的的一个重要原因,业绩缺乏想象力,然后再有这么一个随时可能爆的雷,怎么能让投资人心安。
一、什么是银行的不良资产?银行的不良资产主要是指不良贷款,放出去的贷款收不回来,或者不能全部收回来,那自然就是要面临损失了。当然也包括各种质押的债券、股权、权证、不动产等抵押物等等。上世纪末期,我们的银行业引进了国外的风控理念和机制,把资产分为正常、关注、次级、可疑、损失等5个风险等级。其中次级、可疑、损失都算作银行的不良资产,
银行对各类不良资产的专项准备金提取比例分别为:次级25%、可疑50%、损失100%。
对于不良资产,只是从风控角度和会计角度而言,并非完全意义上的不可收回,银行也有各种应对处理措施,比如加大催收力度、事实债转股,抵押物司法拍卖等等。银行的资产保全部门就是做这个的,一旦银行发生不良资产,资产保全部就会根据具体情况进行清收、诉讼、查封等措施,更会根据情况,将不良资产会转让给专门的处置机构处理,即资产管理公司。
二、银行的不良资产情况到底如何?数据显示,从2016年第四季度末开始,我国银行业不良率连续五个季度稳定在1.74%,未出现增长,2018年第一季度银行业不良率微升至1.75%,打破稳定态势,截至2018年底,商业银行不良贷款余额2万亿元,不良率1.89%。
进入2019年以来,包商银行、锦州银行都曾经出现大量不量资产,最后包商银行被接管(实际上就是破产了),而不少地方的小银行也是不良率季不断攀升,比如今年4月份,国家审计署发布的报告就指出,有多家商业银行的资产不良率高达20%以上,高的甚至达到了40%,这种的确距离倒闭就不远了。看着好像危机重重,但总体而言,在我国4000多家银行中,总资产规模250万亿这样巨大体量中,六大国有银行牢牢占据主体,且2019年二季度以来,不良资产比例明显有所下降,个别地方性银行因为经济压力出现暂时的困难属于非常正常的情况,而且,《银行存款保险条例》足以保证普通储户的安全,没必要过于忧虑。
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为什么银行不良贷款率高于2%以上就怕得不得了,担心金融风险?不良率的表现可以说是一家银行的重要经营指标。按照《商业银行风险监管核心指标(试行)》中公布银行的不良率应控制在5%以内。
做过企业调查的人都明白一个道理,反应一家企业经营好坏的账一般有两本。
一本是给银行看的。这本账要表现出盈利良好,现金流充沛,总之各种指标尽可能好看。企业认为只有这样才能从银行贷出资金。另一本是给税务机关看的。这本账要表现出自己的盈利能力弱,甚至亏损。企业认为这样可以少交税。关于不良率,银行也有两本账。一本是给投资人,对外公布的。这上边公布的不良率一定是经过美化或修饰的。另一本则是自己看的,也是给监管机构的,这里边的不良率反应相对真实。监管机构也能从银行的各种数据之间的勾稽关系,评判标准得出真正的不良率。
在控制不良率方面,银行常用的方法不外乎以下几种:
一、不良贷款转让当年国有大行的不良贷款较多,国家专门成立了四大资产管理公司进行对口处置不良贷款。现在的资产管理公司仍然有承接银行不良贷款的能力与需求。银行短时间收不回的贷款,资产管理公司有时间有精力也有能力来收回。银行只需要折价将不良贷款转让给资产管理公司就行。
不良贷款转让虽然会损耗一部分银行的利润,但是总比不良率激增带来的负面影响要小的多。
二、不良贷款重组借款人财务恶化,贷款出现不良,银行要想办法化解不良。银行会通过调整借款人的还款方式,延长客户还款时间来化解不良。银行也可以通过借新还旧的方式重新为借款人发放贷款,偿还过去的贷款。
那些能够进行贷款重组的借款人往往是有一定的资产,或者关联单位愿意出面协助,再或者是仍有起死回生机会的经营主体。
三、不良贷款核销核销是银行最常用的降低银行不良率的方案。所谓的核销贷款就是银行用风险拨备资金来冲销不良贷款,将这笔贷款从会计报表中抹去。风险拨备资金又来自于银行的利润。核销的动力来源就是银行的盈利能力。
核销不良贷款能够降低不良贷款率,但是对于利润的侵蚀也是非常大的,所以银行不可能拿所有利润来核销贷款。
除了上述几个常见的方案,针对不同种类的不良贷款还有很多方法。比如发放无还本续贷资金,再比如起诉执行抵押物等等。还有很多创新的不良处置方案也备受推崇,比如资产证券化、收益权转让等。
从上述几个方法,我们基本可以得出一个结论:银行公布出的不良率数字,是经过一系列不良化解操作以后的数字。除了这些已经处理的,银行还有很多是临近不良指标,即将划为不良的贷款。也就是说,公布出来的数字往往只是冰山一角。
2019年,我国商业银行平均不良贷款率为1.86%。如果一家银行的不良率超过这个数字,也就意味着它拖了众多商业银行的后腿。不仅不会被投资者看好,也会被监管机构请去喝茶。
总结:一家银行超过2%的不良率,那就说明它在控制不良率方面已经有些问题了,至少是低于平均水平的。当然了,这个问题还称不上严重,毕竟监管指标是5%。如果逼近5%,那就说明这家银行已经触及监管红线,可能不是被约谈那么简单了。
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最近银行板块,为什么一直在跌呢?大家好,我是价值投资者小六忠诚。我可是最爱银行股,所以对银行股的投资我有深刻的见解。
我一直强调银行股是价值投资的首选,它们的低估值高股息受到我们的喜爱。可是最近银行板块却跌跌不休。
大家都看清楚了,最近受到美国特朗普打响贸易战的利空因素影响,致使股市惨烈暴跌,银行股的集体下跌,在我看来是被严重错杀了。
银行股一方面是被错杀了,另外一方面,有一些先知先觉的大机构正在瞄准买便宜货。他们甚至落井下石趁机打压,目的就是要买进更便宜的筹码。
跌破净资产的银行股已经是底部啦,根本就没有风险了,不用害怕啦。股票下跌不可能会跌去公司的赚钱能力,哪怕股价不涨,公司每年的净资产都会增长的。
河南12家银行不良率超20%,个别超40%,农商行为何屡陷困境?2019年4月2日,审计署发布2019年第1号公告《2018年第四季度国家重大政策措施落实情况跟踪审计结果》,指出目前多数金融机构能够加强金融风险管控,但仍有7个地区的部分地方性金融机构存在不良贷款率高、拨备覆盖率低、资本充足率低、掩盖不良资产等问题。
其中在不良贷款率方面指出:截至2018年底,河南省有42家商业银行贷款不良率超过5%警戒线,其中超过20%的有12家,个别商业银行贷款不良率超过40%。
不得不说这个是一个触目惊心的数据,根据河南银监局2017年7月的例行新闻发布会上表示,按照“成熟一家,组建一家”的原则,河南省已组建81家农商银行,另有30余家已经达到组建标准,预计2017年底前可基本完成农村信用社改制农商行的工作,也就是说河南全省大概有110几家的农商行,再加上河南省的5家城商行,不算中农工建这些国有大行,河南本土的商业银行机构大概在120家左右。
超过不良警戒线的5%的,达到了全省银行数量的近三分之一,超过高危的20%不良率的也达到了全省银行数量的十分之一,不得不说,河南的金融系统目前就是一个火山,随时可能会爆发。
5%的警戒线我们都知道,银行的利润来源主要是存贷息差,商业银行的存贷息差最近几年逐步在下降,整体来说,目前维持在3%左右,比方说,某家商业银行,其揽储了1000亿并放贷出去,按照存贷息差3%来说,一年这家银行可以赚:1000亿*3%=30亿。
但是如果不良率达到了5%,也就说放贷出去的1000亿元,一年后会有:1000亿*5%=50亿元无法回收回来。单从这个数据对比,银行不仅不赚反而亏了。不过银行的贷款很多有抵押物或者保证人,因此不良可以部分清收回来,现实中清收的比例目前基本上就在五成左右,也就是说50亿的不良,通过各类手段后,最后差不多可以回收25亿亿元。
这样来看,似乎还有30-25=5亿的利润,但是银行的经营是要成本的,房租、水电、人工、设备、系统等等,所以如果不良率达到5%一家银行就处于风险的边缘了,这就是警戒线,在5%这个水平银行处于盈亏平衡的临界点。
而不良达到20%跟40%的,偶尔一两年还可以,因为有往年的利润可以填补,但是长期保持几年,那么这家银行距离破产也就不远了。
为什么农商行的不良率高?如下图所示,目前我国农商行的不良率平均值在3.3%左右,而其他的城商行、股份制商业银行以及国有大行的才维持在1.5%左右,农商行的整体不良率是其他类别商业银行的2倍以上,那为什么农商行的不良率这么高呢?
一是农商行规模小,贷款集中度高。相较于国有银行、股份制银行及城商行,农商行整体规模较小,同时覆盖地区范围较小,很多仅覆盖至本县单位,这就导致其可选择的放贷行业、对象单一化,并且易受制于区域性发展的产业特点、环境因素等,大大提升了贷款集中度风险。
二是农商行的人情业务太多。这也是最备受诟病的一点,农商行深入农村土地,很多总行就在本县,有太多“人情业务”,即使想往上推都推不了,甚至出现有的村长要获得贷款,只需要“认识一个审批员就够了”,放宽的条件准入,其本身风险就大大的增加了,所以农商行的不良高也就不足为奇了。
总结自2015年《存款保险条例》正式推广以来,银行业的破产在理论上来说已经没有任何的困难或者阻碍渠道了,或许未来的时间里,银行的破产将会成为一个理所当然的常见现象。
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